自動車保険 HOME ＞ 保険を選ぶコツ ＞ 「代理店型」＆「通販型」自動車保険の比較   「代理店型」＆「通販型」自動車保険の比較 1. 通販型（ダイレクト型）自動車保険の方が断然安い！ 2. 「代理店型」と「通販型」の長所・短所 3. 「代理店型」と「通販型」の事故対応は？ 4. 「代理店型」でも事故現場に駆けつけることは少ない   １．通販型（ダイレクト型）自動車保険の方が断然安い ↑   　自動車保険の保険料は、毎年相応の価格負担を強いられます。このため、なるべく安い保険料に抑えたいものです。ただし、いくら高いからといって、「対人賠償保険」「対物賠償保険」「車両保険」といった、根幹部分の保険料は削りたくないですね。 　保険会社は、大きく分けて、「代理店型自動車保険（対面型自動車保険）」と「通販型自動車保険（ダイレクト型 / ネット型 自動車保険）」に分類されます。以下で両者の保険料をみてみることにします。代理店型自動車保険は、いわゆる昔からあるような「保険代理店」（中古車店、板金塗装業者、独立系保険代理店など）が手続きを代行してくれますね。この保険は、「代理店」が中間業者として入っているわけですから、当然その業者の手数料分が加算されています。一方、ダイレクト型自動車保険は、中間業者がいない分、保険料の価格も低く抑えられます。 「代理店型（対面型）自動車保険」の保険料内訳 純保険料 保険会社の経費 代理店手数料 「通販型（ダイレクト型）自動車保険」の保険料内訳 純保険料 保険会社の経費 　保険料が安くても、保険金（補償）は同じです。もちろん、保険料が安くなった分、補償を手厚くすることもできます。「対人 - 無制限」「対物 - 無制限」「車両保険 - 手厚く」「身の回り費用や弁護士費用 - 追加」といった具合に、差額の一部を使ってしっかりとカバーすることもできます。   ２．「代理店型自動車保険」 と 「通販型自動車保険」 の長所・短所 ↑   　代理店型（対面型）自動車保険」と「通販型（ダイレクト型 / ネット型）自動車保険」の長所・短所について、事故時の対応も含め、まとめてみました。 【 代理店型（対面型）自動車保険の長所・短所 】 長所 ① 自宅付近（日中）の事故の場合、現場に来てくれることがたまにある 　　　（ただし、代理店もコスト削減・店舗統廃合で、現場に来ないケースが大半です） ② 現場に駆け付けた場合のみだが、事故現場の写真を撮ってくれる 　　　（ただし、写真がしっかりと撮れているかどうかをご自身でも確認した方がベターです。 　　　 心配な方は、ご自身の携帯カメラ等でも撮影しておきましょう） ③ 代理店の担当者と顔を合わせて話すことも可能 　　　（最近は、電話対応で終わることが多いようです） ④ 代理店が扱う保険会社は、老舗・大手の保険会社が多い 　　　（保険会社の大・小が示談交渉の有利・不利につながることはありません） 短所 ① 保険料が割高である（通販型自動車保険の約1.2～1.3倍とも・・・） ② 事故や保険の知識が乏しい代理店担当者も少なからずいる ③ 仮に事故現場に駆け付けてきても、頼りにならない担当者も結構多い 【 通販型（ダイレクト型 / ネット型）自動車保険の長所・短所 】 長所 ① 保険料が代理店型に比べ、圧倒的に安い（価格が7～8割程度） ② 電話対応ながら、適切な指示・アドバイスをくれる 　　　（不明点があれば、夜間や休日でも対応してくれるのも利点のひとつ） 短所 ① 自力で契約の中身を決めなければならないので、やや面倒 　　　（ただし、すぐ電話で何度でも質問できるので、考え方によっては手っ取り早くて楽です） ② 事故現場には来ないため、人によっては不安に感じることも・・・ ③ 事故の状況を、保険会社に自分で伝えないといけない 　　　（ただし、「代理店型」であっても、「自分で事故状況を説明する」ことは同じです） ④ 事後現場の写真を自分で撮影しなければならない 　　　（ただし、ピンボケ、撮り忘れの無いように注意することが必要です）   ３．「代理店型自動車保険」 と 「通販型自動車保険」 の事故対応は？ ↑   　「代理店型（対面型）」と「通販型（ダイレクト型）」の事故対応は、実際どちらがいいのか？私の個人的な体験談ですが、「自分（又は家族）に過失があって、自分の自動車保険を利用した経験」が 合計４回 ありました。うち、「代理店型自動車保険」での保険金利用が２回（自分の事故）、「通販型自動車保険」での保険金利用が２回（妻の事故）ありました。 　その時の経験談ですが、「代理店型」・「通販型」ともに、事故が起きたときは「電話応対のみ」で処理が進んでいきました。代理店型を利用していた時は、事故現場が自宅近郊ではなかったため、現場に来ることはありませんでした（事故現場が遠くて代理店担当者が来られないといったケースはよくあります）。そういう意味では、「代理店型」「通販型」ともに対応の差は全くありませんでした。後日の書類のやり取りも、いずれの場合も「郵送」のみで終わりました。「応対者の説明内容のわかりやすさ」についてですが、逆に通販型の方が ① 質問すればすぐに回答が返ってくる　 ② 「過失割合」等についてもわかりやすく解説してくれる　 ③ 今後の手順もわかりやすく説明してくれる　 ので、「あぁ、これなら通販型自動車保険でも問題ないわ。来年も契約しよう。」と感じたのを記憶しています。事故後の処理に要する期間も、通販型の方が「代理店」を通していない分、スピーディーです。特に最近は、通販型自動車保険のCMをご覧になってもわかる通り、通販型の保険会社同士で「事故対応の満足度」を互いにアピールして競い合っています。実際に、事故対応のサービスレベルは格段に向上しています。通販型だからといって、事故対応の心配をする必要はないかと思われます。 　「通販型」の場合、「顔の見えないコールセンターの担当者だから対応が画一的だ」とか、「契約社員だからアテにならない」とかいう人もいますが、「代理店型」の担当者であっても、現場に駆けつけてくれることはあっても、事故や保険の知識が乏しかったり、その場で何も方向性を出さずに帰っていったり（結局 本部の保険会社に電話してからでないと動けない人が多かったり）、「事故の相手を不安に陥れるような稚拙な話法（適切でない判例や法律をすぐにひっぱり出して、断定的な口調で威圧しようとする）」しか使えなかったりする（事故相手の代理店担当者に散見されるパターン）など、結構不満を感じさせるような担当者も少なからずいます。要するに、「代理店型」であっても「通販型」であっても、「生身の人間」だけに、いろんな人がいるということです。ただし、通販型の場合、応対に不満を感じるようでしたら、担当者を変更してもらうことも可能です。 　結論としては、「代理店型」・「通販型」ともに、実際の事故時の対応の差は電話対応で終わることが多く、更に「通販型の事故対応の満足度が高い」ことも勘案すれば、保険料の安い「通販型自動車保険」の方に軍配が上がる、といえそうです。   ４．「代理店型」でも事故現場に駆けつけることは少ない ↑   　「代理店型（対面型）自動車保険」の場合、以前は、日中に近所で事故が起こると、現場まで駆けつけてくれることもありましたが、最近は「代理店収入のマージン減少や顧客減少に伴うコスト削減」、「代理店店舗の統廃合」などの理由から、たとえ「代理店型」であっても、事故現場に担当者が来ないことが大半です。 　また、代理店担当者は事故の査定をするわけではないので（示談交渉も、代理店ではなく保険会社本体の担当者が引き受けます）、「正直、現場に来てもやることがない」というのも、来なくなった理由に挙げられます。現場に行ってやることといえば、保険契約者の心のケア（動揺した心を落ち着かせたり、保険会社に連絡する役目）や、事故現場の写真撮影などに限定されます。ちなみに、「人身事故」や「人身事故の可能性」がある場合は、「代理店型」・「通販型」のどちらであっても必ず警察を呼ぶことになり、実況見分等は警察が行います（現場へ駆けつけた代理店担当者は、警察に電話を掛けることが役目です）。